这样一个观点，应该是很多人的共识——几乎所有的汽车电商平台，都开展都相应的汽车金融业务，包括但是不限于分期、融资租赁、汽车贷款。有的汽车电商平台的主要盈利并不是来自于交易抽佣，而是来自于提供的汽车金融服务。
可以说，在电商售卖的产品品类中，汽车是与金融结合最为紧密的产品品类。
这篇文章不在于提出新观点，而是想要最目前汽车电商+金融的“玩法”进行总结。



都是哪些人在做互联网汽车金融？
根据优加网络的观察和接触，做互联网汽车金融的大致有这么几类人。
一是汽车电商平台。包括汽车之家、瓜子二手车等等，都是汽车电商平台，他们为汽车的消费者提供如贷款、分期等金融服务，他们本质上是互联网电商公司。
二是汽车经销公司。包括汽车经销商、整车厂商等等，他们是拥有汽车资源的，它们主要做的是汽车融资租赁，也就是目前的热门模式——以租代购。
三是互联网金融公司。包括小额贷款公司、P2P公司等等，他们将既服务汽车的供应链，也服务汽车的消费者，为汽车供应链企业和消费者提供贷款。
四是汽车租赁公司。这类公司包括汽车出租公司、共享汽车运营公司等等，它们为想要开专车的司机提供汽车贷款和金融服务。
在过去一年，优加网络至少接触过如上四类中的三类。先来说说，他们都开发了什么样的产品？

互联网汽车金融产品有哪些？
面向小年轻的以租代购。在去年，优加网络接触过两家从事“以租代购”的公司。这类公司最大的优势就是能够获得车源，最好是能够从整车厂直接拿车。这里有一个疑问：整车厂为何不在经销商体系买车，而是让这类公司销售汽车，并且给予以极大的优惠。这里面牵扯到汽车厂与经销体系的矛盾。实际上，大部分品牌车厂商和经销体系，都存在矛盾。厂商希望经销商多卖车，但是经销商希望更高利润。所以，部分厂商愿意将车给一些新公司，因为他们索取的报酬更低。
面向汽车经销商的网贷。实际上，就是车贷。车贷有两种，一种是服务消费者，一种是服务汽车供应链，主要是汽车经销商，实际上，大多数的车贷产品，都是为汽车经销商开发，因为，汽车消费金融，网贷平台与银行相比，优势并不大。但是汽车经销商就不一样，车贷比银行贷款，更为灵活，并且如果与车贷平台长期合作，部分违约标的，有实力的车贷平台是可以商量与弥补的。
面向专车司机的汽车贷款。去年，优加网络还接触到了一家主要为专车司机服务的公司。该公司主要为专车司机提供车辆，车辆还是施行“以租代购”的政策，不过专车司机的收入需要支付一部分租金。

互联网汽车金融成败关键

优加网络认为，互联网汽车金融产品和模式，成败有两大关键。
一是获客。并不是所有人都要买车，并不是所有想要买车的人都会寻求金融支持，而在想要获得金融支持的购车一族中，并不是所有人都具备获得金融支持的条件。如何将想要买车但是资金不够，同时有符合金融产品要求的客户找出来，这并不是一件容易的事。
二是风控。所有的金融服务都是基于对未来能够归还的假设，但是这种假设并不是全部都成真。这就是风险。一旦客户违约或者存在未来无法还款的信号，这就是风险控制的本事。这也考验所有的汽车金融产品。